Il Buy Now Pay Later (BNPL) è un tipo di finanziamento a breve termine che consente ai consumatori di effettuare acquisti e pagarli in una data futura, spesso senza interessi, e ai venditori di trarre vantaggio da un maggiore tasso di conversione e da un carrello medio più elevato.
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Che cos’è il Buy Now Pay Later e come funziona?
L’avvento dell’eCommerce e la sua crescita hanno trasformato le abitudini e i comportamenti dei consumatori in tutto il mondo, soprattutto durante il periodo legato all’emergenza sanitaria che ha impresso una forte accelerazione all’adozione dei mezzi digitali e agli e-payments.
In questo quadro, ha preso piede anche in Italia una formula già da tempo diffusa all’estero, in particolare negli USA: l’acquisto a rate, conosciuto anche come Buy Now Pay Later (BNPL), letteralmente “compra ora e paga dopo”. Si tratta di un sistema grazie al quale i consumatori possono acquistare prodotti e servizi online senza doverne disporre subito il pagamento.
Nel dettaglio, il BNPL è un tipo di finanziamento a breve termine, in genere senza interessi, offerto da società specializzate che gestiscono l’operazione per conto dei commercianti (online o fisici). In altre parole, il fornitore di pagamenti stringe un accordo con lo store e paga l’importo dell’ordine al momento dell’acquisto da parte del cliente. Lo schema del BNPL coinvolge quindi tre soggetti: il venditore che colloca sul mercato i prodotti/servizi, il consumatore interessato all’acquisto e un fornitore di pagamenti che, sulla base di un accordo con il venditore, permette al consumatore di dilazionare il pagamento.
La richiesta di acquistare ora e pagare in seguito è diventata sempre più frequente da parte degli utenti, che hanno mostrato un maggiore interesse per questo strumento. Secondo le previsioni di Statista, le transazioni globali Buy Now Pay Later aumenteranno di oltre 450 miliardi di dollari tra il 2021 e il 2026. Ciò significherebbe un’ulteriore accelerazione rispetto a quanto visto tra il 2019 e il 2021, quando il metodo di pagamento alternativo è aumentato di quasi il 400%.
I programmi di “compra ora e paga dopo” non sono tutti uguali e ogni azienda ha i propri termini e condizioni. Alcuni offrono opzioni di pagamento a rate senza interessi, mentre altri prevedono l’applicazione di costi aggiuntivi.
In generale, il modello di rateizzazione degli acquisti BNPL si basa sul seguente schema:
- Il cliente seleziona un prodotto o servizio da acquistare e, al momento del pagamento, può scegliere di pagare subito l’intera somma oppure rateizzare l’acquisto in più mesi attraverso il Buy Now Pay Later;
- Se il pagamento viene approvato, il cliente versa un piccolo acconto, mentre il resto della somma viene rimborsato in più rate mensili con scadenze predeterminate;
- I pagamenti vengono addebitati automaticamente sulla carta di credito, debito o prepagata del cliente;
- In caso di mancato pagamento della rata o di ritardo, il cliente è chiamato a pagare delle commissioni extra.
Possono utilizzare il servizio BNPL solo i consumatori che hanno più di 18 anni: per farlo è necessario registrarsi e creare un account dedicato. Una volta soddisfatte le condizioni di registrazione, l’utente avrà accesso alla piattaforma BNPL e potrà iniziare a fare acquisti in modalità “compra ora e paga dopo”.
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Quali sono i vantaggi del BNPL per imprese e consumatori?
La formula Buy Now Pay Later porta con sé una serie di vantaggi, non solo per i consumatori, ma anche per le aziende che adottano la piattaforma BNPL come servizio.
Per le imprese si tratta infatti di una chance per aumentare le conversioni e il carrello medio, prevenendo l’abbandono del carrello e consolidando la relazione con i propri clienti. Inoltre, il modello di finanziamento a breve termine permette alle aziende di incrementare i margini, poiché non è necessario addebitare commissioni sui pagamenti (come avviene per i metodi di pagamento tradizionali come carte di credito e bonifici bancari).
Inoltre, offrire la possibilità di suddividere il totale dell’importo in più rate rende gli acquisti più convenienti e permette di raggiungere un pubblico più ampio, offrendo una soluzione di pagamento più flessibile che aumenta il potere di acquisto del cliente e si traduce in un valore medio dell’ordine più elevato.
In più, offrire ai consumatori la possibilità di rateizzare gli acquisti genera un sentimento di fiducia nei confronti dell’azienda che lo propone che sentono anche di avere più controllo sulle loro decisioni di acquisto. A ricavarne beneficio è la Customer Experience che, proprio per questi motivi, diventa più soddisfacente ed efficiente.
Per i consumatori, le opportunità offerte dal BNPL sono ancora più evidenti: spendere in anticipo non è più necessario e la possibilità di suddividere l’importo totale in più rate mensili, senza interessi, consente una maggiore flessibilità e controllo della spesa. Inoltre, i clienti possono beneficiare di promozioni speciali che a volte vengono offerte in collaborazione con le aziende che gestiscono il Buy Now Pay Later.
Le soluzioni BNPL rappresentano dunque una scelta vincente per tutti: i clienti possono acquistare oggi e pagare in futuro senza interessi, mentre i venditori incrementano le conversioni e gli ordini, offrendo un’esperienza di pagamento semplice e sicura.
Piattaforme BNPL: cosa c’è da sapere?
Negli ultimi anni, l’incremento nel numero di piattaforme che offrono servizi Buy Now Pay Later ha portato una ventata di innovazione nel settore dei pagamenti. Sono sempre più numerose le soluzioni BNPL a disposizione delle imprese e dei consumatori, che possono scegliere tra una serie di soluzioni personalizzabili in grado di soddisfare le loro esigenze.
Tutte le piattaforme BNPL hanno una cosa in comune: offrono un servizio più snello rispetto ai metodi di pagamento tradizionali come carte di credito e bonifici bancari, e consentono di suddividere le spese in più rate mensili senza interessi. In più, l’opzione “compra ora, paga dopo” permette ai clienti di disporre immediatamente della merce acquistata mantenendo una maggiore flessibilità nella gestione dei propri acquisti.
Una piattaforma as a service di BNPL può essere integrata con vari gateway di pagamento e il commerciante può configurare diversi parametri, come la gestione dell’importo massimo rateizzabile e i tempi di pagamento. Inoltre, tali piattaforme offrono servizi di sicurezza avanzati per garantire che le transazioni dei clienti siano sempre protette.
Per la scelta della piattaforma giusta, è necessario considerare diversi fattori come i termini e le condizioni di servizio, l’esperienza utente, la velocità di elaborazione dei pagamenti e le commissioni applicabili. Una volta individuata la piattaforma che meglio si adatta alle proprie necessità, basta concludere un accordo con essa e poi configurare il sistema per iniziare a utilizzarlo.
Molti merchant, non solo in Italia ma anche nel resto d’Europa, stanno scoprendo i vantaggi del Buy Now Pay Later ed è sempre più frequente vedere le aziende adottarlo come opzione di pagamento alternativa. Ciò è possibile perché sono sempre più numerose le società che offrono servizi di BNPL nel mondo e tra queste c’è anche Apple Pay Later che dovrebbe fare il suo debutto nella primavera 2023 quando sarà rilasciato anche iOS 16.4.
Buy Now Pay Later Italia: la diffusione del fenomeno nel Belpaese
Il Buy Now Pay Later è diventato un metodo di pagamento molto popolare in Italia, dove i pagamenti rateizzati rappresentano ormai una soluzione piuttosto diffusa e con un forte potenziale di crescita.
Secondo una ricerca Netcomm, il Consorzio del Commercio Digitale Italiano, punto di riferimento in materia di e-commerce e retail digitale nel panorama nazionale e internazionale, al 24,8% degli eShopper è capitato almeno una volta di usare pagamenti rateali per acquistare online.
Gli habitué del Buy Now Pay Later – ovvero coloro che utilizzano servizi di rateizzazione più di una volta – sono invece il 15,9% degli acquirenti online e si tratta prevalentemente di giovani uomini con titolo di studio e capacità di spesa elevata. Hanno utilizzato questo metodo per acquistare smartphone, pc, tablet e altri prodotti di elettronica di consumo – inclusi accessori, pezzi di ricambio e componenti – seguiti da elettrodomestici grandi e/o piccoli.
A spiegare l’ascesa del BNPL in Italia sono anche i dati dell’Osservatorio e-commerce B2C del Politecnico di Milano, condivisi da Agendadigitale.eu, testata di riferimento per le tematiche riguardanti il settore digitale e la Pubblica Amministrazione, da cui emerge che la crescita del BNPL è stata trainata sia dal dinamismo dei pagamenti digitali, in particolare dell’e-commerce, principale canale di sviluppo del BNPL, sia dalla ripresa del mercato del credito al consumo che ha registrato una crescita del +13% dal 2020 al 2021.
