Il pagamento a rate è una soluzione che si sta affermando sempre di più nella nostra economia. Che si tratti dell’acquisto di una casa o di un elettrodomestico, dilazionare il pagamento nel tempo è un grande vantaggio perché consente di effettuare l’acquisto senza dover mettere a rischio altre priorità.
Che cos’è e come funziona il pagamento dilazionato?
Oggi sono sempre più numerose le attività commerciali e gli eCommerce che propongono ai loro clienti la possibilità di un pagamento dilazionato per rendere più accessibile l’acquisto di beni e servizi. Questa tipologia di pagamento consente al consumatore di suddividere l’importo del suo acquisto in pagamenti più piccoli nell’arco di un periodo di tempo, consentendogli di affrontare le spese in modo più confortevole.
La dilazione di pagamento, quindi, è ciò che viene comunemente chiamato pagamento a rate o, più semplicemente, rateizzazione e implica il pagamento di un importo fisso a intervalli regolari – generalmente a cadenza mensile – fino all’estinzione del costo totale. In questo modo, l’importo addebitato sul conto dell’acquirente viene suddiviso in somme più piccole, rendendo più facile la gestione del denaro e la definizione delle priorità.
È importante evidenziare che le rate possono essere a tasso zero oppure soggette a interessi, in base alle particolari condizioni offerte al momento dell’acquisto. Per questo motivo è essenziale leggere attentamente le condizioni ed essere pienamente consapevoli di tutte le sue implicazioni, comprese le scadenze.
Che cosa cambia tra le due opzioni è l’importo totale da pagare: nella dilazione a tasso zero, il totale da pagare corrisponderà all’importo esatto dell’acquisto, mentre nel secondo caso, sarà più alto, a seconda dell’entità degli interessi aggiunti. In altre parole, se i pagamenti a rate includono gli interessi, il pagamento finale corrisponderà al costo del bene o del servizio cui va aggiunta la percentuale stabilita dal contratto tra creditore e debitore.
La dilazione di pagamento può essere attivata con l’utilizzo di un bancomat o di una carta di credito. L’importo delle singole tranche sarà addebitato direttamente sulla carta di pagamento collegata al conto corrente.
Una delle forme di rateizzazioni più utilizzate negli ultimi anni è il Buy Now Pay Later (BNPL), letteralmente “compra ora e paga dopo”, un sistema che consente all’acquirente di acquistare prodotti/servizi e dilazionare i pagamenti nel tempo senza interessi. L’Osservatorio Innovative Payments evidenzia che il BNPL ha registrato una crescita importante nel 2021 e nel 2022 ha continuato di essere uno dei metodi preferiti da molti consumatori, contribuendo in maniera significativa all’incremento generale dei pagamenti digitali.
Il 13% degli italiani ha dichiarato di avere già utilizzato questo tipo di servizio per uno o più acquisti online e/o in negozio, mentre il 33% è intenzionato a servirsene in futuro, una percentuale che sale al 67% se si considerano anche gli indecisi. Nel 2022 le transazioni Buy Now Pay Later hanno raggiunto i 2,3 miliardi di euro, con una crescita del +253% rispetto al 2021. Nel dettaglio, l’86% del valore riguarda acquisti effettuati su Internet, un dato che porta il BNPL a rappresentare circa il 4% di penetrazione nel mondo online.
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Come si può accedere al pagamento dilazionato?
Per il pagamento a rate vale il principio secondo il quale per poter chiedere una dilazione di pagamento, si deve dare prova di non essere in grado di pagare il debito nell’importo e nella scadenza pattuita. Il motivo è semplice: il creditore, poiché rinuncia a un incasso sicuro, vuole essere certo che non finirà per perdere denaro.
Possono beneficiare della dilazione di pagamento i privati, le aziende e i lavoratori autonomi. Nell’accordo che si raggiungerà tra le parti devono essere definite le caratteristiche della rateizzazione, come ad esempio il numero delle rate oppure gli eventuali interessi.
Sono tre gli elementi principali del suddetto accordo:
- I dati identificativi del debitore e del creditore;
- L’entità del debito;
- Il numero di rate entro cui effettuare il pagamento;
- L’importo delle singole rate;
- La scadenza di ciascuna rata;
- Gli eventuali interessi di mora.
Le dilazioni di pagamento possono essere accordate anche da creditori istituzionali, ad esempio comuni, enti locali o enti previdenziali. In questi casi è previsto l’uso di moduli standard messi a disposizione dal creditore che specifica anche:
- I requisiti minimi necessari per poter richiedere la dilazione di pagamento;
- Il tipo di dilazione che si può ottenere in base alle condizioni del soggetto richiedente.
Basti pensare alla rateizzazione della cartella di pagamento dell’Agenzia delle Entrate che può essere richiesta, in presenza di una temporanea situazione di obiettiva difficoltà, mediante un’ apposita istanza presentata all’Agente della riscossione. Se l’importo del debito è superiore a 60.000 euro occorre documentare la temporanea situazione di obiettiva difficoltà e la rateazione può essere concessa fino ad un massimo di 72 rate mensili. Invece, in caso di grave e comprovata situazione di difficoltà non imputabile al debitore, legata alla congiuntura economica, la dilazione può essere concessa fino a un massimo di 120 rate mensili.
pHey! di Worldline: la soluzione per una facile gestione dei pagamenti a rate
Quando si parla di gestione degli incassi periodici la prima cosa da fare è scegliere un gateway di pagamento affidabile, in grado di garantire la protezione dei dati delle parti coinvolte e l’integrità della transazione.
È qui che entra in gioco Wordline, società leader in ambito pagamenti innovativi, che propone ai propri clienti pHey!, un servizio che riduce il rischio di insoluto da parte della clientela, ottimizza i flussi di cassa e aiuta a gestire i pagamenti, anche quello a rate, in maniera semplice e sicura, offrendo un’esperienza di acquisto semplice, efficace e mobile first.
pHey! è una soluzione pensata appositamente per incassare pagamenti eCommerce in modo facile, personalizzato e completamente sicuro che, una volta integrata all’interno dell’eCommerce, porta notevoli vantaggi e agevola i consumatori nella fase di acquisto. Worldline ha pensato a tre varianti del servizio pHey! per eCommerce per permetterti di scegliere la soluzione più adatta alle tue esigenze: pHey! Easy, pHey! Smart, pHey! In-App.
Inoltre, pHey! offre alcuni servizi aggiuntivi volti a rendere più semplice, veloce e innovativa la fase di check-out:
Pagamenti in un Click
Una funzionalità pensata per consentire ai propri clienti di pagare semplicemente con un click in seguito alla registrazione della carta di pagamento in occasione del primo acquisto sul sito. I pagamenti in un Click permettono di memorizzare i dati di ogni utente in modo sicuro, velocizzando e snellendo la procedura di check-out nel caso in cui il cliente effettui acquisti frequenti. In questo modo l’utente non dovrà inserire ripetutamente i propri dati di pagamento: basterà un click per dare l’ok e ultimare ordine e transazione.
Pagamenti ricorrenti
È il servizio pensato appositamente per eCommerce e negozi online che hanno necessità di ricevere pagamenti ricorrenti, come polizze, abbonamenti e canoni. Come funziona? Il cliente potrà stabilire insieme all’esercente le modalità e i tempi di pagamento, che potrà gestire in modo semplice e veloce, mentre per l’esercente si riduce il rischio di insoluto con una conseguente ottimizzazione dei flussi di cassa.
